Что делать с ипотекой при потере дохода.

В ситуации, когда вы потеряли стабильный доход, а вам нужно платить ипотеку, есть несколько вариантов развития. Рассказываем обо всем по порядку.

Первый вариант — ещё во время получения кредита оформить страховку от потери работы. Страховая сумма не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита).

Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам. 

 Важно: увольнение по собственному желанию не является страховым случаем.

Помимо этого, потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. Законом предусматривается два вида льгот:

— отсрочка платежей;

— сокращение их размера.

Следующий вариант: реструктуризация. В этом случае заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг.

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит.

Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку.

Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру.

В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга.

Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами.

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора, что является более надежным для покупателя вариантом. Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного.

Банкротство физического лица — это крайняя мера. Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому, если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, возможно, стоит продать квартиру. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда.

19.04.2021.